信用卡是银行或信用卡公司签发给信用良好的人士一定信用额度，先消费后还款的一种信用凭证。回想我的第一张信用卡，大概是15年以前的事情了。那个时候信用卡还不普及，持有信用卡的人也不太多。而现在，持有信用卡已经成为了普遍现象，甚至一个人持有多张信用卡也并不奇怪。各种消费方式的出现，为我们的生活提供了便利。
虽然，使用信用卡已经是普遍现象了，但是，使用信用卡的一些小秘密，您真的了解吗？不如，我们接下来看看吧。
信用卡的小秘密一：您是否善用信用卡的账单日和还款日？
账单日 是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你发送对账单。此日期即为你信用卡的账单日。
还款日指发卡银行（或机构）要求持卡人归还应付款项的最后日期。
信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期根据各行规定有所不同，最短为账单日到最后还款日，最长为账单日次日到下月最后还款日。如账单日为1日，最后还款日为20日，则最短为20日，最长为50日。 在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。
信用卡消费，相当于免息使用一笔消费贷款。善用信用打的账单日和还款日，可以帮助您享有最长时间的免息期。
接下来用图表表示一下，可以更直观的理解这个概念。假设账单日是每月的1日，还款日是每月的20日。我们来看一下，最短的免息期和最长的免息期的区别。
通过这两张图的对比，相信大家对如何最大限度的利用账单日和还款日获得免息有了直观的了解。
除此之外，银行还提供了账单日修改的功能。您可以根据自己的消费习惯，选自合适的账单日哦！不过账单日的修改也是有限制的，一般一年只能修改一次。
信用卡的小秘密二：全额还款，最低还款，分期还款和分期提前还款
全额还款是指 持卡人在到期还款日 (含)前偿还全部应付款项，可按发卡行规定的进行一定时间段的免息，可以享受免息还款期待遇，一般信用卡账单会以电子邮件或在纸质账单中予以告知本期账单全额还款额(本期还款总额)。
如果有还款能力，还是建议全额还款。这样才能享受免息的待遇。特别提醒的是，如果采用跨行还款的方式，要注意到账的时间。以免出现逾期的问题，影响个人信用。
最低还款是指持卡人在到期还款日 (含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。
最低还款的好处是：消费金额虽然超出了还款能力，但是只要最低还款，就不影响个人征信。最低还款的缺点是：不能享受免息待遇，而且只要当期账单没有还清，是要全额计息的。计息是当期账单所有交易从记账日开始计收利息，日息万分之五，至清偿日止。按月计收复利。举例说明：某人信用卡消费10000元，账单日7月1日，还款日7月20日，最低还款1000元。到7月31日还清。共支付了多少利息？10000*0.05%*30=150元。还款日是20日，到31日还清欠款，一共支付利息150元。
分期还款是指多次还款，偿还的本金和利息被分摊到每期的还款中。当消费的金额超出了还款能力，也可以选择分期还款。
分期还款的好处是：将大额欠款化整为零，减轻还款压力。分期还款的缺点是：支付的利率并不低。银行的分期还款一般分为3期、6期、12期、18期、24期(各银行有所不同)。费率从0.67%-0.82%不等。（不一定分期时间越长利息越低）举例说明：应还款10000元，分12期，费率0.67%，一年应还利息多少？10000*0.67%*12=804元（注：费率指的是月费率）分期还款的缺点是：有较高的利息支出。当然也有例外的情况：各银行都有自己的网上商城，里面销售的产品，有些支持免息分期。在消费的时候，可以充分利用这个政策，既可以免息消费，又减轻还款压力。
分期提前还款是指分摊的本金和利息在分期结束前全额还清。分期提前还款是否合适，要看银行的提前还款政策。目前，很多银行都支持提前还款免收违约金。当消费的金额超出了还款能力，可以选择分期还款。选择分期还款后，资金充裕的情况下也可以选择分期提前还款。分
期提前还款的好处是：可以减少利息的支出。举例说明：接上一个例子。一年还息804元，如果只使用三个月，提前还款，在没有违约金的情况下，共支付多少利息？804/12*3=201元。所以，在资金充裕的情况下也可以选择分期提前还款。
以上是我和大家分享的信用卡使用的2个小秘密。信用卡虽然方便，可不要陷入信用卡消费的泥潭啊。适度的信用卡消费，可以充裕自己的现金流。过度的信用卡消费，会陷入沉重的债务负担。
