一场疫情打破了很多平衡，企业老板：投资失败，资金断裂，收入停止；工作人员：延期复工，没有收入来源。“漫长”的假期之后，各家信用卡还款账单接踵而至。虽然央行在此前发布的通知中已经明确个人信贷业务可适当延期，但在具体细节和实际操作上存在较大差异，网友纷纷表示，还款延期申请均被驳回。为避免逾期，许多人往往选择分期或是最低还款方式。

分期业务也是当前各大银行都在积极推广的，月手续费0.7%左右，给人的假象是年化利率8.4%（0.7%x12），乍一看也正常，那么实际如何呢？借款本金12000元，分12个月还款，月利率0.7%，月还款金额=本金÷分期期数+本金×月利率，即：12000÷12+12000×0.7%=1084元。

每月还款总额为1084元，手上的本金越来越少，但月还款利息计算却仍按照12000×0.7%=84元来计算，这样算下来，真实年化利率=1008÷6500=15.51%。由此可见，信用卡分期就是个坑。

那么“最低还款”方式如何呢？

有网友表示，如果说信用卡分期是个坑，那么最低还款堪称比高利贷更猛烈。以某银行为例，官方给出的最低还款计算公式是这样的：

1.最低还款的利息是日万5，计息期间是从刷卡之日当天起到还款日的前一天。

2.当期对账单结欠总额的百分之十(10%)+超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五 (5%)+超过信用额度的全部用款+上期最低还款额未偿部分。

某人借款10000元，到了还款日，最低还1000。我们算下，前几期，每期只需要还几百块利息就可以了，很轻松，殊不知，账单金额正在迅速膨胀，到了第12期，账单金额已经膨胀到了32591元，但此人在前11期已经累计还了8933元，也就是说，如果要在第12期一次性结清账单，这个人前前后后一共要还41523元，IRR（用来区分利率实际高低的工具）月利率高达15%，年化真实利率居然是332%。

刺不刺激，意不意外？简直比高利贷还猛烈啊。支付界百科强烈建议大家没事千万不要最低还款，少还一时爽，利息火葬场。

此外，如果持卡人每月还款时只归还最低还款，那么银行是不会给信用卡提升额度的，如果持续使用最低还款银行会怀疑还款能力，为了降低风险，银行会降低信用卡额度，具体规定不同银行有差别。

常见信用卡降额雷点

平安银行：比较凶残只要中招，基本三连降，连续三个月最低还款，逾期，网贷条数超过5，使用过备用金，满足其中一个都会降。

广发：多次进行最低还款、长期借网贷、长期刷大金额、固定商户类型、固定POS机消费。

中信：长期交易只有大额、商户类型单一、出现他行债务问题。

浦发：交易频繁、金额大、交易的是虚拟商品且都是固定商家、最近有最低还款或者征信时候他行有逾期。

华夏：网贷超过五条以上，长期大金额交易。

兴业：网贷负债超过10条以上，不做分期。

中农工建：卡片长期不使用，低活跃度。

支付界百科观点：

信用卡是一种融资工具。合理的使用信用卡，能够很好的帮助你进行融资，解决燃眉之急，有些信用卡的额度高达50万，其背后的信用贷最高可贷到100万。

当你做生意需要周转时可以将信用卡当做杠杆工具做投资，获得不错的回报率。当然信用卡也是一把双刃剑，使用不当，也能让你倾家荡产，永不翻身。