理财保险通常指的就是年金险、两全保险分红型、增额终身寿险、商业养老年金保险，日常最常见的就是这几类，不少人有疑问买理财保险到底好不好呢？

一、 买理财保险的好处

1、 固定缴费，前期不领取，给自己强制存了一笔钱；

2、 显著提高退休待遇，社保养老每个月领2000元，商业养老领2000元/月，退休一个月就有4000元。

3、 实现财富有计划地传承；买了理财保险指定身故受益人，百年之后，身故理赔款给指定的受益人，作为个人财产，不用纳税，不会被分割，属于不存在争议的资产。

4、 实现资产的保值增值，抵御通货膨胀。

二、分析四类理财保险的收益特点：

两全保险分红型：常见的是趸交或三年交，保5年，银行保险理财卖的主要是这种，趸交保5年，到期拿到基本保额+分红，按照低档分红、中档分红和高档分红，收益率1.5%、3%和4.59%之间，有保底收益，少数产品即使按照最高分红，收益率3.5%左右。

增额终身寿险：三年交费或五年交费，一般第五年回本，保额按照3.5%或3.8%的年复利增长，第24年左右翻一番，30岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，54岁时现金价值和保额达到18万，可以减保领取。

商业养老年金保险：50岁开始投保，年交2万，交3年，总共交6万，到了60岁时每年开始固定领取4924元，相当于每个月：410元；交的高领的多，领终身，中途退保退现金价值。

年金险，各类保险理财产品中，年金险附加万能账户，是所有保险理财产品中预期收益最高的。比如30岁开始，交3年，总共交费10万，按照附加万能账户4.5%万能利率：

年金险

回本速度快：第四年回本

到了60岁时账户价值达到，接近33万，折合单利每年（329994-100000）÷30年÷100000=7.67%

30年内，每年有7.6%单利，还是不错的选择，持有时间越长，复利效应越明显。

三、 买理财保险值得注意的点

1、 选择10年、15年或20年交费，交费期限越长，回本越慢，预期收益越低，需要10年、15年或20年才能回本，选错交费期限是第一大弊端。

2、 选择趸交或三年交，一般都不会太差。

3、 增额终身寿险、商业养老年金保险是固定收益，投保时看清楚收益水平，多看多比较。

4、 两全保险分红型和年金险，看重的是预期收益；高端分红或5%、6%的万能利率并不一定靠谱，有可能是夸大收益，长期来说按照中档分红或中档4.5%万能利率的预期收益，相对比较可靠。

5、 增额终身寿险和年金险，都有复利滚存，至少滚存20年以上才比较划算，如果用于养老，40岁前投保更合算。如果消费者50多岁买了一款增额寿险或年金险来作为养老使用，从收益上说肯定是不合算的。

理财保险不同公司产品、不同类型产品收益差别大，理财保险不好的地方，在于选错交费年限，没有看清楚产品的真实收益特点，当真实收益和预期有偏差时，就会容易引起人们对理财保险的误解。

四、 理财保险怎样买不会错？

1、 两全保险分红型：5年短期理财，看清楚低档分红、中档分红和高端分红情况下的到期收益，与同期五年期储蓄利率比较。

2、 增额终身寿险：选择三年交或五年交，现金价值第五年回本，24年翻一番的产品就算可以，作为养老金使用最好40岁前投保，40岁后除非做财富传承。

3、 年金险附加万能账户，采用追加万能账户形式投保，选择趸交或三年交费，保险公司万能账户过去实际利率比较高且比较稳健，实际利率有5%左右相对更好；

4、 商业养老年金保险。适合48岁以后投保，选择55岁或60岁开始每月固定领取，看领取金额和现金价值变化。