相信很多人都有过银行的存折，特别是年龄大的人可能存折的年龄也大。可是银行 的存折有有效期吗？你的存折里的钱能取出来吗？

现实中还真有许多存折过期的事例。

江西莲花县的陈某2000年在某银行开立一活期账户，后陆续存入1.5万元，2016年陈某凭存折去银行取钱，却遭遇拒付，银行称无法证明账号229的存折为陈某所有，并且至今已过16年，已过诉讼时效。虽然最后法院认定，银行称存折无法证实是陈某所有，不予采信。陈某凭存折去银行处取款，银行应按储蓄存款合同的约定支付存款本金及利息给陈某。但是这里的核心问题仍然是是不是存折有效？是不是有诉讼时限？

无独有偶，曾经一则“超过15年的存款单银行不承认”的会议也引发了市民广泛关注，而现实中却出现了许多不能取现的案例：一位82岁高龄的老人去一银行领取18年前的定活两便存款，存单尚在，却被告知“超过15年的存款单就不好承认了”。家在河北省的陈先生也遇到过类似的难题，其父1958年存入1000多元的50多年的老存折，让他奔波了8年都没有兑换出来。武昌的郑先生同样拿着18年前的存折到银行取款时也吃了闭门羹，该行给予的解释是，储户用这么久远的活期储蓄存折取钱，该行还是第一次遇到，所以银行系统无法记录详细信息，待请示再行处理。

那么，银行存折真的有有效期吗？

经查证，银行存折一般没有有效期，正常情况下用完即止，或损坏即止。银行卡虽然没有标注有效期的，但是却有物理有效期： 一般来讲磁条卡设计寿命为十年；芯片卡设计寿命为三十年。实际使用有效期：磁条卡妥善保管，一般可使用三到五年；芯片卡妥善保管，一般可使用五年到十年。而服务有效期：储蓄卡已取消持有有效期，卡片不损坏可终身持有；信用卡持有有效期一般为三至五年，品牌不同时间不同，到期后银行方面审核决定是否延期。可见，银行卡是有有效期的，但是这个有效期不是服务的有效期，不管你的银行卡片是不是存在和损坏，你的钱不会受损失，更不会不能提取。

那么，现实中为什么会出现时间长的存折不能提取存款呢？

主要有三个原因：

一是银行近十五年开始使用业务系统，各家银行的系统在这期间又不断升级，而银行系统每升级一次，相关的资料都要重新导入一次，随着历史数据的不断增多，一些年份比较久的存款资料查找起来相对耗时一些，核实起来会更麻烦。

二是在系统使用和升级的过程中，帐号信息会不断地升级或者升位，时间太长的存折帐号难以与现在的帐号一一对应，需要人工核对；而且最近这几年银行对睡眠帐户进行不断清理，可能这些帐户已经在睡眠户里或者在已经被清理的帐户里，正常帐户里自然无法核实。

三是有些员工甚至基层网点人员业务不熟，服务水平不高，处理过程简单，简单回复没有了事，这也是导致这类事情频繁出现的原因。

因此，在一般情况下，只要存折处于正常状态，且从未挂失过，无论多少年都可以办理取款。

作者：麒鉴，中国金融作家协会理事，人民出版社读书会签约名家，金融学博士，《清华金融评论》专家团成员，《牛谈》签约作者