有一个朋友，聊天提到：我有两个孩子，但是女儿和老婆常年闹有矛盾，儿子又整天游手好闲花钱大手大脚，我该怎么解决财产继承的问题呢？

我们建议他办理一份保险金信托，保险金信托，简单一点就是保险和信托的一种结合。投保人跟保险公司签订保险合同，并且指定信托公司作为保险受益人，然后再与信托信托公司签订信托合同，约定保险金将作为信托资产，按照条件分期限的给到指定的信托受益人。目前我们常见的保险金信托的法律构架一般也是由投保人、保险公司和信托公司这三方来共同完成，相比于传统的保单继承，保险金信托系统会更加完善，当然操作起来也会较为复杂，这也是它没有保单继承那样为众人所知的原因。

但是保险金信托的优势却是其他方式往尘莫及的，优点总结为以下三点：

第一点能够隔离子女的婚姻财产风险，保险金信托可以实现隔绝子女的婚姻财产风险，父母可以设立保险金信托来指定子女为信托受益人，并且明确约定子女获得的信托收益为个人财产，这样即使子女后期离婚再分配财产，这部分资金就不会当做夫妻共同财产来进行分割。并且保险金信托也具有相当程度的保密性，不会让子女的配偶知晓乃伤害夫妻之间的感情与信任。

第二点可以增加家庭传承财富，投保人每年来缴纳少量的保费，通过保险的杠杆功能，在身故后就可以为子女赢得较高的保费，保险金进入信托程序成为信托财产，是要在保险机构这个第三方进行资产管理的，因此可以实现信托财产的保值增值，从而使传承的财富越过越多。

第三点可以约束和鼓励子女，根据信托协议信托的收益并不是像传统保单那样一次性给予到子女的，而是有条件和时间期限，既可以保证长久的给予子女生活保障，也能够鼓励子女通过自己的努力来赚取更好的生活条件。在信托条件中也可以设置，约定如果子女被发现参与赌博、吸食毒品等停止发放信托收益的条件，以此来防止子女不学无术，败坏家风。