一般我们去汽车 4S 店买车的时候，4s 店会积极推荐汽车金融公司的分期产品。汽车金融公司持有银保监会发放的放码牌照。因此它也会受到银保监会的贷款审批管理。在发放汽车购车贷款之前，一定是会到人行征信中心查询申请人的征信记录。

比如在去年上半年闹得特别大的“西安奔驰女车主”事件。奔驰汽车金融公司收取了 1.2 万的汽车服务费。后来受到银保监会的 40 万处罚。所以汽车金融公司是严格被监管的正规基金公司。

个人征信记录有问题能否贷款买车，要分为以下三种情况：

第一，如果买车人处于欠款逾期未归还的状态。不论是大额欠款还是小额欠款的情况，基本上都会被汽车金融公司拒绝。其实这个道理很简单，如果你从银行本金机构借款都不肯归还，那为什么你申请车贷后就会如期归还呢？

第二，如果个人征信状态处于逾期已还款，银行会查看以往的还款记录中，是否有长期欠款或者逾期欠款的金额有多大。如果是大额长期欠款，基本上也会被拒绝。就算是能够通过审批，也会有附加条件，比如增加担保人或者保证人、利率向上调整等。

第三，如果个人征信状态处于逾期已还款，而且之前的逾期时间比较短，一般是一个月以内，金额也不高，那么是不影响贷款的。毕竟汽车金融公司也需要做业务赚钱。

不过现在购车的车贷，除了本金之外还会附加很多费用。比如汽车金融公司发车贷既要收利息，有时候还要收附加服务费，甚至有些还偷偷摸摸的收保证金，还要求先买指定的高额保险。这样算下来，购车成本其实是一笔不小的数目了，一般可能都要达到年化 10%以上。奔驰女车主贷款 40 万，一次性服务费收取 1.2 万占比就是 3%，再加上利息，可以算算贷款的买车成本有多大。

不过现在很多银行都在抢这块生意，所以优惠方案比较多。例如建设银行的汽车龙卡信用卡，就一个专属的汽车构车信用卡。买车用这个信用卡来分期，现在的优惠阶段利息、服务费都免了就只有一个本金分期。同时还不指定购车的保险，由车主自己选择去买保险。这才是真正的优惠活动，这也是小编见过的最优惠的购车条款。其他银行也有类似的购车优惠信贷分期，一般都是通过信用卡中心发放一张大额专属汽车信用卡来进行操作，要么不收利息，要么只收一点点管理费，总的算下来要比在汽车金融公司贷款省钱很多。

总结一下：

申请车贷一定是会查征信。同时申请车贷，可以选择优惠的汽车信用卡分期方案。金融机构竞争越激烈，购车人得到的实惠就越多。

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