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月入4000，如果是在三四线城市，按照每月收入盈余1000-2000来规划理财，那么应该以保守型理财为主，避免投机，本金安全是第一位的，然后在以小资金的长期理财为辅助。开源节流的同时，建立自己的第二职业也很关键

　　普通工薪上班族保障第一位，然后才是理财

　　在个人的财务规划中，应该分为财务杠杆账户和理财增值账户。财务杠杆账户就是我们的保障账户，也叫做金融杠杆账户，在我们做理财规划的时候，收入盈余应该先做好保障规划。上班族有了基本的职工医保，在收入有限的基础上要配置商业的百万医疗和意外保险，加上大病保障的互助社群比如相互保。如果是家庭经济支柱要配置一个定期寿险。一年的保障规划控制在500-1000支出，对于一个一般工薪收入的年轻人来说还是可以做到的。

　　基本的保障建立起来，那么面对疾病和意外的大额损失也不需要担心消耗自己的工资收入和积蓄，保障个人的财务和收入的稳定性。

　　小资金理财如何规划

　　小资金理财以保守型理财为主，结合长期理财为辅。保守型理财注重的是本金安全性和资金的灵活性，一般的选择是银行存款理财，货币基金。国债

　　银行存款理财的特点是银行风控水平高，存款理财本金保障，利息固定，而且也受到50万存款保险的保障。以1000-2000的盈余来规划，选择定期存款是最好的选择，三年期定存利息在4%以上，可以灵活取出，按照当天利息结算。兼顾了安全和灵活性。

　　货币基金就是准存款属性的存在，适合小资金理财和周转，也可以把日常消费资金存入，可以灵活存取，本金安全。比如我们常见的支付宝余额宝，微信的零钱通等，都是货币基金的范畴，日常消费，急用资金，周转资金，小资金理财都可以选择货币基金产品

　　国债就是国家给年打的欠条，有国家信用背书，自然是安全的，而且起投门槛低千元即可配置，5年期国债利率4%。也是老一辈人比较喜欢的理财方式，现在也是组合理财模式中作为底层资产配置的存在，对冲风险。

　　如果觉得保守型理财回报低，也可以在这个基础上做长期理财规划，运用时间的杠杆和平均策略来规划。

　　小资金长期理财一般都是运用时间杠杆来换取周期性的高回报，因为不管是经济体还是行业发展，包括各类挂钩实体的金融理财产品都存在周期性。

　　平均策略则说的是一种投资原理，通过长时间的投入，定时定量，摊薄成本，最终规避投机风险，换取高回报

　　小资金长期理财可以选择定投的方式来规划，比如指数基金定投，做一个2-3年，甚至3-5年的长期定投规划，定时定量买入一个周期性产品，等待时间换空的回报。中间的投入都是一个缓慢摊薄成本的过程，也是亏损的过程。这种方式对于盈余1000-2000的上班族是比较好的方式，可以抵抗通货膨胀和实现强制储蓄。

　　综上：月入4000工薪阶层的理财，安全第一，兼顾灵活性，先做好保障规划，再考虑安全理财，并且已保守型理财和长期理财结合，来实现小资金理财的较高回报，抵抗通胀，保值增值。